最近，有网友对我们未来的养老金需求做了一次测算。假定现在的家庭一年的生活费是5万元，如果CPI（物价指数）为3%，20年后要保持目前生活水平，一年就需要9万块。如果20年后就退休，每个人退休后约有20年的时间是在没有工资收入的情况下度过的，那么你需要的养老费用是242万元。
       在我们的一生之中，从25岁左右到正式退休，大约有三四十年的时间有工作收入，因此必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。金融理财师认为，个人的养老规划可用每个10年为标准划分。
       一、20～30岁，第一个十年
       这是第一个十年阶段，事实上，对于许多人来说，这一阶段并没有满十年的时间。那么这一阶段主要是干嘛呢？
       金融理财师认为，该阶段是个人财富的最初积累期，由于刚刚步入社会不久，收入方面往往不高，因此支出方面不宜过高，主要保障方面可从人身安全保障、医疗保障等入手。而在收入上，可选择适合自己的理财工具进行初步理财，如基金定投、互联网金融理财等等，这类理财的特点是门槛低，对于每次投资金额并没有很高要求。
       二、30～40岁，第二个十年
       第二个十年阶段的来临，对于自身和家庭来说都已经迈过最初的“艰难”。金融理财师指出，此时，我们多少都已经积累了一定的家庭财富，对于养老规划，也应该在此时详细展开。
       对于这个阶段，我们的风险承受力能力也处于一生中较高的时期。除了抚养孩子、日常生活等必要支出外，此时的投资规划，可偏向于收益较高的产品。如互联网金融理财，具有门槛低、收益高、投资灵活等特点。
       三、40～50岁，第三个十年
       在第三个十年，随着年龄的增长，除了对资金做出养老规划外，对家庭及自身保障也要再度重视。在收入中，可每年划出10%左右用于保险投资，以应对突发事件。
        而在理财投资方面，金融理财师认为，可将理财资金进行划分，一部分继续选择收益较高的理财产品，一部分可以选择银行理财产品作为理财补充。这样即保证了收益，也享受了安全。
       四、50岁至退休，最后阶段
       在50岁以后，退休基金应该做到“专款专用”，家庭也不宜再增加任何的负债，而对于这个时期来说，保本往往比收益更加重要。
       因此，金融理财师认为，此时可将收入大部分用于银行类理财产品，同时若是定存收益尚可，也可将部分资金定存于银行以备将来使用。
       其实，无论工作的时候收入多少，我们都应该开始做理财规划，为了在退休以后能安享退休时光，在人生的每一个阶段，我们都可以为自己的养老做点贡献。

〔出处〕 摘自《太原晚报》2016.4.19